Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy
Co to jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (dawniej „Mieszkanie bez wkładu własnego”)?
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to rządowy program wsparcia, stworzony w celu ułatwienia dostępu do kredytów hipotecznych osobom z odpowiednią zdolnością kredytową, które nie dysponują wymaganym wkładem własnym. Gwarancję za brakującą część wkładu własnego udziela Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK), co pozwala wnioskować o kredyt nawet na 100 % wartości nieruchomości.
Program obowiązuje od 1 marca 2023 roku i będzie dostępny do 31 grudnia 2030 roku.
Kto może skorzystać?
- Brak posiadania prawa własności do mieszkania lub domu – wyjątki przewidziane są dla rodzin mających co najmniej dwoje dzieci:
- mieszkanie ≤ 50 m² (rodzina z dwójką dzieci),
- ≤ 75 m² (trójka dzieci),
- ≤ 90 m² (czwórka dzieci),
- brak limitu metrażowego przy co najmniej pięciorgu dzieci.
- Osoby w związku nieformalnym mogą wspólnie ubiegać się o kredyt, jeśli wychowują wspólnie dziecko/dzieci – w przeciwnym razie każdy składa osobno jako jednoosobowe gospodarstwo domowe.
- Kredyt dostępny także dla osób mieszkających za granicą, jeśli co najmniej jedna osoba ma obywatelstwo polskie i prowadzi gospodarstwo domowe na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej.
- Brak ograniczeń wiekowych ani co do powierzchni użytkowej kupowanego lokalu.
Na co można przeznaczyć kredyt?
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy finansuje:
- zakup mieszkania/dom z rynku pierwotnego lub wtórnego (również z wykończeniem),
- budowę domu jednorodzinnego, w tym zakup działki i wykończenie .
Gwarancja BGK — jak działa?
- Zastępuje lub uzupełnia wymagany wkład własny (w przypadku, gdy wkład własny jest niższy niż wymagany)
- Łączna kwota gwarancji i realnego wkładu własnego nie może przekraczać 20 % całości inwestycji (maksymalnie 200 000 zł), przy czym:
- maksimum gwarancji to 100 000 zł,
- prowizja wynosi 1% kwoty gwarancji (maksymalnie 1 000 zł)
Spłata Rodzinna — co zyskujesz przy powiększeniu rodziny?
Jeśli w trakcie trwania kredytu rodzinnego rodzi się drugie lub kolejne dziecko, możesz otrzymać świadczenie pieniężne, które zmniejsza kapitał kredytu:
- 2. dziecko → 20 000 zł,
- 3. i każde kolejne dziecko → 60 000 zł,
- jednak nie wyższej niż wysokość pozostałej do spłaty części kapitałowej rodzinnego kredytu mieszkaniowego.
Obowiązują warunki: m.in. brak wcześniejszej sprzedaży mieszkania w ciągu 5 lat od otrzymania spłaty rodzinnej; naruszenie warunków może skutkować koniecznością zwrotu środków.
Limity cenowe nieruchomości
BGK ustala kwartalne limity ceny za 1 m² powierzchni użytkowej, które zależą od:
- rodzaju rynku (pierwotny/wtórny),
- typu lokalizacji (gminy w obrębie województwa, miasta wojewódzkie, gminy przyległe) .
Zestawienia aktualizowane są sezonowo; najnowszy dokument opublikowano w II kwartale 2025 BGK
Kluczowe korzyści programu
- Brak konieczności posiadania wkładu własnego nawet na poziomie 10–20% wartości nieruchomości.
- Możliwość kredytowania do 100% wartości inwestycji.
- Gwarancja BGK stanowi zabezpieczenie kredytu bez konieczności dodatkowego zabezpieczenia.
- Spłata rodzinna skutecznie obniża zadłużenie, przy rosnącym wsparciu przy kolejnych dzieciach.
- Kompleksowa obsługa w jednym banku kredytującym – procedura gwarancyjna realizowana przez bank współpracujący z BGK
O czym warto pamiętać?
- Zdolność kredytowa jest konieczna – program nie wspiera osób o niskich dochodach lub z trudną historią kredytową
- Program dostępny tylko jednorazowo; ponowne ubieganie się po zakończeniu wcześniejszego kredytu nie jest możliwe, nawet po 36 miesiącach.
- Przy zaciąganiu kredytu można mieć wkład własny, ograniczony specyficznymi warunkami (procentowo lub kapitałowo) – szczegóły znajdziesz na stronie BGK
Jak skorzystać?
- Skontaktuj się z nami a wskażemy Ci bank kredytujący współpracujący z BGK.
- Złóżymy w nim wniosek o kredyt wraz z formularzem gwarancji BGK.
- Bank przeanalizuje Twoją zdolność kredytową i wyda decyzję o przyznaniu kredytu z zabezpieczeniem BGK.
- Po zawarciu umowy, i w momencie narodzin kolejnych dzieci — możesz ubiegać się o spłatę rodzinną BGK.
Podsumowanie
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy BGK to realna szansa dla osób mających zdolność kredytową, ale niemających dostępnego wkładu własnego. Gwarancja BGK na nawet 100 % wartości nieruchomości oraz możliwość uzyskania spłaty rodzinnej sprawiają, że to rozwiązanie znacząco ułatwia zakup lub budowę własnego mieszkania czy domu. Warto jednak dokładnie przestudiować warunki programu, aktualne limity i obowiązki związane z gwarancją i spłatą.
Chciałbyś zaciągnąć kredyt bez wkładu własnego, ale nie wiesz jak mógłbyś się o niego starać? Zgłoś się do nas!